FinTech将带来金融风控革命

作者:匿名 时间:2019-10-09 13:03:18 人气:4873

现在,世界依然活在他的预言里,并且因为FinTech的流行而让大数据攀上了前所未有的科技高峰。

新华社/欧新

2016年,世界著名未来学家、《第三次浪潮》作者托夫勒离世。早在上个世纪80年代初,他就在书中预言,信息革命是继农业革命和工业革命后的“第三次浪潮”,而在当时,他就盛赞“大数据”为“第三次浪潮的华彩乐章”。

2018年10月10日,钢琴家郎朗在美国纽约举行的“郎朗国际音乐基金会”十周年庆典暨慈善晚宴上演奏曲目。(摄影:钱珊铭)

如何以低成本构建风控模型?这无疑给了“ABCD”四项技术(人工智能AI、区块链Blockchain、云技术Cloud和大数据BigData)巨大的用武之地。

秦仓科技联合创始人兼CTP李炫熠则补充,虽然劣质客户欺诈方式一直在变,但信用良好的客户行为在一段时间内并不会发生剧烈变化,所以人工智能可以通过自学习来有效地识别欺诈。

流浪汉,似乎已经成为澳大利亚都市生活中的一部分,当你一次次行色匆匆的,从或站或躺的身影旁经过时,是否曾好奇过,他们每天收入究竟有多少?他们又是因何流落街头?

欧洲理事会主席唐纳德·图斯克的发言人表示,对这次投票的结果“深感遗憾”,并表示欧盟已经“尽一切可能”达成协议。“很难看到我们还能做些什么。”声明补充说,最近的投票“大大增加了”英国脱欧的不确定性。

内蒙古自治区气象台已于今天上午09时发布道路结冰黄色预警信号,预计未来12小时内,锡林郭勒盟中东部、赤峰市西北部、通辽市西北部、兴安盟西部、呼伦贝尔市大部将出现对交通有影响的道路结冰或积雪。

三沙市委书记、市长肖杰在召开的应急救援体系建设座谈研讨视频会上称,三沙所处位置为重要的国际通道,空中航线密集,海上商船众多,渔船作业分散,海上险难频发,近年来应急救援任务越来越重。

报道认为,此举被视为这位美国领导人本月早些时候与中国国家主席习近平在二十国集团会议期间举行会晤的首个具体成果。

国际在线报道(中国国际广播电台记者 洪荃诠):中国昆明南亚东南亚国际物流研究院与缅甸“一带一路”发展协会合作协议签署仪式于1月28日在缅甸仰光举行。中国昆明南亚东南亚国际物流研究院、缅甸“一带一路”发展协会、缅甸—中国友好协会、缅甸工商总会、缅甸华商总会等机构代表出席了仪式。

“自学习”实现有效反欺诈

据国际田联官网消息,在当地时间6月22日进行的国际田联世界田径挑战赛马德里站比赛中,中国“飞人”苏炳添以9秒91的惊人成绩获得男子100米冠军,不仅刷新了另一名中国选手谢震业三天前刚刚创造的9秒97的全国纪录,并且追平了卡塔尔归化选手奥古诺德创造的9秒91的亚洲纪录。

除了在消费金融这样新兴的FinTech金融产品中扮演主角外,人工智能+大数据的风控模式也让长期困扰传统金融行业的反欺诈难题得到了很大程度上的破解。

据记者了解,目前的人工智能+大数据技术已经可以帮助找出一家企业背后的实际控制人、关联公司和上下游供应商,为银行风控提供了多重维度,帮助识别过去隐蔽的行业交叉风险。

征信企业上海斯睿德信息技术有限公司CEO赵杰告诉《中国经济周刊》记者,过去的风控痛点在于征信管理都是静态地截止到某个时点,是一个时点的静态画像,过一秒钟以后,这些数据全部失效,所以无法追溯到这个贷款人三个月或者一年中的行为变化踪迹,而在“人工智能+大数据”的模型下,风险管理变成了动态时间轴上多维度交叉影响的趋势。

新华社/法新

“人工智能+大数据”带给传统银行业的突破还不仅于此,众所周知,传统银行业的信贷风控流程一直存在着重贷轻管的积弊,贷后管理是银行业的软肋所在,但恰恰贷后管理又是持续时间最长、内在不确定因素最多、最容易出问题的薄弱环节,作为风控最后一环的催收,一直缺乏配套的政策法规,游走在灰色地带。京东金融副总裁曹鹏告诉记者,从营销到用户运营,比如给用户推送最新的产品、做一个新的活动,到风控,再到风控过后的坏账催收,人工智能都在参与。

后来很多研究者把大数据概念的提出,归功于麦肯锡报告或是IBM公司,但实际上,托夫勒才是世界上说出“大数据”这个词汇的第一人。

这一案件的侦破过程中,就借用了京东金融的大数据分析、风险监控等技术能力。

随着资本进入及政策支持,2015年民营医院数量首次超过公立医院,同年年底,民营医院达到14518家。从2015—2018年三年间,共增加了6459家民营医院,平均每年增加2153家。

他向记者透露,京东第二版的白条也曾采用积分卡模型,但现在白条风控模型中的参数已经超过3万个,“哪些参数会参与,权重是多少,都要靠系统来跑,而且针对不同的客群选择的指标也不一样,例如一个新用户与一个老用户会选择不同的相关指标。”

“传统金融中,银行有不良率的指标考核,是不能忍受用高利差覆盖高风险的,所以次级一点的客户,即便愿意接受更高的利率,银行也无法放款。事实上,给‘好人’放款不需要什么风控技术,甚至今天弃之如敝屣的评分卡模型也显得过于高级,在不少地方,只要是公务员就能放贷款,这个时候不是没有相应的技术,而是市场对技术没有需求,我们过去的风控技术长期处于很原始滞后的状态。”上述投资人这样解释道。

今年2月,在东莞凤岗警方成功破获的一起利用木马窃取个人信息进行盗刷的网络诈骗案件中,受害人刘某银行卡内的钱被嫌疑人利用第三方理财平台,通过京东支付完成交易。在京东金融风险监控体系和数据分析技术的配合之下,警方迅速理清了刘某资金的流向,并及时锁定了第一嫌疑人的去向,随后成功抓获另外三名同伙,该案件涉及广东、江苏、浙江、山东等十四个省份,涉案资金达数十万元。

标的公司成立于2007年8月,注册资本为9000万元,经营范围为电力生产、销售及技术服务;对外贸易;机电设备维修。股权结构方面,山西兰花煤炭实业集团有限公司持股51%,山西华润大宁能源有限公司持股49%。山西华润大宁能源有限公司为华润集团子公司。

我国法律明确规定,因产品存在缺陷造成他人损害的,被侵权人既可以向产品的生产者请求赔偿,也可以向产品的销售者请求赔偿。若产品缺陷是由生产者造成的,销售者赔偿后,有权向生产者追偿;若因销售者的过错使产品存在缺陷的,生产者赔偿后,有权向销售者追偿。如果儿童玩具属于“三无”产品,没有生产者的信息,销售者有义务指明缺陷产品的生产者或者指明缺陷产品的供货者,否则应当承担赔偿责任。

事实上,传统金融机构的风控,尤其是信贷风控,受制于现有的模型,基本还都是需要抵押物来完成授信,因此风控变动成本较高,客户的增长遇到了瓶颈。而当以大数据为基础的金融科技公司开始崭露头角之后,金融服务行业便出现了新的变化。

矿业是我国国民经济的重要基础产业,是国家战略安全的重要保障。我国矿业做大做强之路在于推进矿业开发利用的深层次战略合作,持续提升矿山技术与装备水平,促进矿业资本有效对接,建立更为广泛的矿业利益共同体、责任共同体和命运共同体

简介: 一列列先进的高铁动车组、检测车和大功率机车一字排开,气势恢宏,彰显了国之重器的崭新形象。记者来到国家铁道试验中心,体验新型复兴号列车运行,相关专家将向您介绍复兴号系列产品研发情况。 记者:姜赛 夏子麟 编辑:董千齐

“金融科技公司会在一个细分领域做到极致,例如Paydayloan这样的短期发薪日贷款,针对这个场景做风控模型,然后去不断优化用户体验,而非像传统银行那样基于抵押去做一个通用的产品。”京东金融副总裁曹鹏对于两者产品设计思路的差异也给出了自己的解释,传统银行用传统的模式做显得“得不偿失”,因为他们做一个风控模型的成本特别高,但一个细分领域下可能带来的收益却很难看到。

所谓“自学习”,也就是深度的机器学习,和著名的阿尔法狗的算法如出一辙。据悉,目前在AI的技术框架下,上市公司的财务反欺诈模型也在设计中,未来可能为会计师事务所和律师事务所服务。

曹鹏向记者解释,传统金融机构的做法是模型的降维,在开始放贷时可能有100个参数,最后筛选出最相关的3个参数,如收入证明等来做一个模型。但金融科技的做法是会尽量采集更多的维度去描述一个人的行为,但是每个维度的相关性都没有那么高。

如今“黑科技”不断激发着金融发展的种种活力,对于永远是金融核心话题的风控而言,正是“人工智能+大数据”带来了金融风控革命,也因此成为众家FinTech公司的标配。

秦林 王云文 成都商报客户端记者 王超(警方供图)

新华社照片,外代,2018年3月1日

国家卫生健康委围绕规范督查检查考核调研、统筹材料收取、加强信息化管理、精简会议文件、减轻医务人员不合理负担等5方面,制定了19项措施为基层和医务人员减负。

德国社民党4日宣布,社民党全党投票同意与现任总理默克尔领导的联盟党组成大联合政府。新一届德国政府有望于3月底组建完成。

由中国国务院新闻办公室和外交部共同主办的首届“南南人权论坛”7日在北京开幕,来自70多个国家和国际组织的官员、学者等300余人出席。本次论坛为期两天,主题是“构建人类命运共同体:南南人权发展的新机遇”,下设“构建人类命运共同体与推进全球人权治理”、“包容性发展与南南人权的实现”、“南南国家教育权的保障”、“南南国家减贫及粮食权的保障”、“南南国家健康权的保障”、“中国与南南合作:对推进世界人权事业发展的重要作用”等六个分论坛。

“与其说金融风控革命是金融科技直接改变了风控,不如说是改变了风控的需求,新的风控需求再倒逼金融科技提供对应的产品。”一位长期活跃于金融科技领域的资深机构投资人对《中国经济周刊》记者分析说。

“一家银行的上海分行,5个人就要管理500家企业,银行重贷前、轻贷后的状况是因为无法投入更多人力去做这个事情,谁都知道贷后很重要,但是长期缺少管理工具,现在FinTech可以提供贷后预警的机制。”棱镜征信副总裁钱锋告诉记者。

普华永道咨询部上海办公室合伙人陶欣曾在过去半年,与上海互联网金融协会携手,共建了一个关于大数据在风控领域应用的课题组,在他看来,不管是银行还是新金融,旧有风控体系中,传统催收中大量人力资源都浪费在已经违约而还款能力不强的人身上。(记者劳佳迪陈惟杉)

京东金融风险管理部总经理沈晓春向记者举例说,“每个人做一件事情都会有一些习惯,例如在‘6·18’时网购,你可能会先领取优惠券,查看其使用场景,再浏览相关产品,选择商品加入购物车,这可能是一个常规的行为模式。但如果在登录后直接看账户余额,查看绑定了几张手机卡,甚至修改绑定的手机号,我们可以通过这个‘轨迹’进行判定,这不是你本人在操作。”

京东金融CEO陈生强表示,风控并非孤立存在,它需要与需求、场景、体验、产品融为一体,既要保证风险的有效管理,又要保证用户无感知的极致体验。

“两情若是久长时,又岂在朝朝暮暮。”虽然远隔千里,但这一点都不妨碍我们的心开始走近。

风控需求生变,“ABCD”现身

新华社武汉8月20日电(记者 徐海波、王贤)记者19日从湖北省经信委获悉,湖北省已超额完成国家下达的“十二五”工业领域淘汰落后产能任务,全省钢铁企业由2010年的116家整合到目前的27家,减少了3/4。

新华社广州5月29日电(记者 陈寂)练江是粤东地区的母亲河。28日,以“乡村振兴、乡贤给力”为主题的广东揭阳普宁市练江母亲河保护基金会举行成立大会。这一基金会由当地政府和乡贤联合发起成立,旨在针对练江污染进行综合治理,当天募集资金达2.57亿元。

流程编辑:付善元

望知情者积极向公安机关提供线索

据统计,春节期间,共接待200个境内外旅游团近15000人到贵州过年。“吃农家饭、住农家院”的田园体验,探亲访友、看乡村变化的度假方式,越来越受游客的喜爱。

“例如有一家上市银行查看一个贷款申请人的信息,这个申请人名下的公司在历史上有过几次变更,按照以前的技术来看,它的每一次变更,法人变更或者经营范围变更都是正常的,银行可以放款,但现在的技术可以看到这个法人代表名下其他公司在银行有坏账,公司之间还互相担保,整个担保圈的涉案金额达到2.4亿元,他通过法人变更来掩饰关联公司,又通过经营范围变更剔除了当时不允许贷款的钢贸业务。”赵杰认为,这个案例对比显示出FinTech对传统银行的风控贡献。

为银行业提供“贷后预警”

“现在智能风控系统可以用于分析贷中贷后用户的贷款行为管理,这不只是在一个模型上判断风险,而是在每个环节上指导金融行为,在客户申请的时候会使用,放款的时候也会分析,根据贷中的环节用户申请的意愿,这期间做了什么行为,去判定骗贷的概率多大,同时贷后追踪发生逾期的可能性。”狐狸金服首席技术官周霖对《中国经济周刊》记者表示。

沈晓春介绍,而在抓取到这种“异常”行为后,会再进行一些相应的处理和跟进,通常在几十微秒、几十毫秒的情况下做出决策,决定操作者能否继续顺利进行下面的操作。

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